重疾險怎麼買不掉坑?


重疾險怎麼買不掉坑?

2020-12-17 愛管險事

如果讓你一輩子只買一個保險,

你會買什麼?

相信很多人會毫不猶豫的選擇重疾險。

重疾險確實是很多人的啓蒙保險,

但大多數人都是奔著得大病少花錢的初衷去買的,

這一理解有失偏頗。

重疾險是醫生發明的,

它的問世就不是爲了支付治療費用。

它的本質是收入損失險,

能彌補因生病而損失的收入,

維持家庭生活水平不變。

通過理賠款,

可以讓生病的人安心治療,

讓身體有機會更好的恢復。

重疾險是產品形態最複雜的保障型保險,

沒有之一。

重疾險的保費相較於其他險種也更高些。

怎樣在萬千產品里第一次就選對適合自己的,

減少試錯的成本,

真的要下翻功夫的。

在面對重疾險該怎麼買這個問題,

可以拆解爲如下4個方面的問題:

花多少錢合適?

買多少保額夠用?

哪款產品性價比最高?

哪個保險公司靠譜?

這4個問題解決,就明白重疾險該怎麼買了。

重疾險,花多少錢合適?

從家庭資產配置的理論上看,

整個家庭保險保費支出要控制在20%以內爲合理,

重疾險的年保費支出,

占個人年收入的5%-8%,比較合理。

例如一個人年收入5萬元,

那麼他花在重疾險上的年保費支出,

最好在2500元—4000元。

拋開理論,從現實生活中實際的購買數據來看,

大部分人花在重疾險

這類產品上的支出費用在3000元—1萬元之間每年。

重疾險,買多少保額夠用?

再省不能省保額,

根據醫療費用和個人收入情況,

精確性的計算出應該購買的保額:

重疾保額=治療費用+康復費用+誤工費用

因爲重大疾病的治療費用波動比較大,

保底取值30萬,

加上患病無法工作帶來的收入損失,

起碼要預留1-3年的年收入額度。

所以,重疾險的保額,

目前購買30萬—50萬,

是比較理想的選擇,

既考慮了重疾險保費支出,

又能均衡大病治療費用負擔。

哪款重疾險,性價比最高?

目前,市場上所有重疾險產品,

有上千款,

選產品前要明確產品的分類,

再根據自身需求選擇性價比高的產品。

重疾險分類

1個

定期與終身

常規疾病:

通常保障到一定的年齡階段,

如60周歲、70周歲或80周歲。

純保障型,高槓桿,能用更低的保費獲得更高的保額。

終身重疾:

終身重疾險則保障終身,

即只要被保險人多生存一天,

保險就多保障一天。

年齡越大患病風險越高,

所以價格相對定期重疾要高。

經濟能力不足但又希望獲得一段時間內的重疾保障,

選擇定期重疾;

經濟狀況較爲良好,

對終身保障更爲重視且對保單儲蓄功能有一定要求的,

選終身重疾。

2個

單次賠付與多次賠付

單次賠付:

重疾賠付一次後合同終止,價格很優惠。

多次賠付:

重疾賠付一次後合同繼續有效,

罹患其他重疾可繼續賠付,

且確診重疾後豁免繳費期剩餘保費,

價格相對單次賠付要高。

這塊的選擇也是看預算的,

如果多次賠與單次賠價格相差不大,

還是建議選擇多次賠付重疾。

隨著醫療技術的進步,

很多重大疾病的治癒率很高,

癌症的生存率也越來也高。

單次重疾險賠付後,

這輩子很難再投保重疾險;

但多次重疾在賠付後不但免交剩餘保費,

而且相當於這輩子不用重新投保重疾險,

繼續享有重疾險保障。

綜上,在實際投保選擇中,

一定一定是保額優先!

甭管重疾定期還是終身,單次賠還是多次賠,

一定是在有限的預算內選擇高保額的產品。

其次有額外預算再考慮全面性。

人一生中重疾多次的機率不大,

但一次重疾的概率高達72%,

第一次重疾時如果沒有擁有足夠的保障,

後面即使是終身的又多次賠付的也意義不大了。

哪個保險公司靠譜?

買保險其實就是買一紙合同,

重大疾病保險的理賠主要看這三方面:

投保的時候身體健康狀況是符合健康告知的要求、

發生的風險是合同里承保的、

理賠的資料提交齊全了。

如果這三點都符合要求,

保險公司都是能及時賠付的。

所以大家在選擇重大疾病保險的時候,

主要是保險的保障責任,合同條款,免責條款。

至於保險公司,

只要是在銀保監會上註冊備案過的保險公司都是靠譜的。

保險公司的註冊資本都是上億的,

不存在大小之分,只有成立先後的區別。

真的即便不幸倒閉了,

也有接盤俠,

不會影響到保單利益。

這點保險法有規定的

寫在最後

有個營銷廣告我一直覺得很霸氣:

「在你需要錢的時候,

你的親戚朋友能給你5百?5千?還是5萬?

但是我們,能給你50萬!」

這雖然是某貸款公司的廣告語,

我覺得用在重疾險宣傳中也恰當。

保險是一種規避風險的金融工具,

保險姓「保」,

是用來解決發生概率小但經濟損失大的事件。

買重疾險,

首先,

知道自己能通過投保重疾險轉嫁什麼風險;

其次理解重疾險的基本類型;

然後領略挑選重疾險的標準。

如果面對幾十款重疾險還是不知道怎麼選?

要不,自己慢慢學習,慢慢領悟;要不,專業的事情交給專業的我。被星級酒店管理耽誤的保險人

從研究保險自己買

到專業經紀人

掉過坑,退過保

出過險,理過賠

現在

我不代表任何一家保險公司

只忠於客戶利益和職業操守

爲您和您的家人定製保險方案,保駕護航…