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理想與現實:可能讓你晚景淒涼的退休計劃


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我需要準備多少錢才能退休?

對於多數人來說,這個問題排在伙食費、交房租、房貸或助學貸款等更緊要的事項之後。但這個問題可能比你想像的複雜——一系列因素顯示,我們對晚年的設想與依賴固定收入生活的現實並不相符。

期望過高

美國人面臨的退休問題就是一個很好的例子。

在美國嬰兒潮一代人裡,不到半數擁有超過10萬美元的退休基金。但據估計,平均每對夫婦退休後在醫療保健方面的花費高達28萬美元。美林證券(Merrill Lynch)的一份報告指出,五分之一的美國人不清楚他們需要多少錢用於退休後的生活,並且大多數人儲蓄短缺了近20%。

另一報告反映出對退休生活的誤解。接近三分之二的美國嬰兒潮一代相信他們退休後能過上舒適的生活,但其中僅有略超三分之一的人相信他們已有足夠儲蓄。近半數受訪者認為,他們的生活標准在退休後將維持不變。

然而,這些數據反映的情況和人們的認知有所出入,其罪魁禍首是一系列錯誤的觀念。

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退休老人
額外的收入意味著生活中的休閒娛樂也越發昂貴,通脹的步伐與生活方式的緩慢變化如影隨形,這對退休者而言是危險的(Credit:Getty Images) ©Getty Images

“早知道就好了”

我們沒有存夠錢退休的原因之一是:隨著年紀漸長,我們對自己的賺錢能力存在誤解。在美國,女性通常在39歲到達她們賺錢能力的頂峰,而男性的工資則持續攀升至40歲後期。

儘管小幅的薪水上漲在往後年份依然可能發生,但通脹的步伐以及生活方式的改變(當額外收入意味著生活中的休閒娛樂也變得日益昂貴)將趨於抵消這微弱的薪水漲幅。

經驗告訴人們,把年收入的15%存起來以備退休。但有一半美國人存不了這麼多,一部分人甚至零儲蓄。

在復利的作用下,與更早進行儲蓄相比,在人生的較晚階段再開始退休儲蓄很難獲得更高的收益——即便後來存更多的錢也不行。美國金融服務公司西北共同基金(Northwestern Mutual)的一份調查顯示,三分之一嬰兒潮一代的存款是2.5萬美金,或者更少。

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美國以外,其他國家可能有比較多的儲蓄,但仍可能面臨不可預見的問題。

例如,德國人通常是更為謹慎的儲蓄者:他們通過讓工作中的國民繳納國家儲蓄計劃以供養退休人士。但社會老齡化產生了一定影響:退休年齡持續推遲,多數德國人依舊需要存有自己年收入四倍的錢,才能保證舒適的退休生活。

多數人進行現金儲蓄而非投資,無法從股票市場中獲益,加重了問題的嚴重性。極少數人認為他們有足夠金錢投入市場,或者認為現金儲蓄比投資更安全。

錢
極少數人認為他們有足夠金錢投入市場,或者認為現金儲蓄比投資更安全(Credit:Getty Images) ©Getty Images

英國計劃財富(Plan Money)金融諮詢事務所的總監查德伯恩(Peter Chadborn)表示,多數人的錯誤儲蓄方式源於缺乏理財教育。例如,他有許多客戶並不知道自己需要更多的錢,才能在退休後賺取相同的收入。

“每當人們知道這件事,就會說:’如果有人在10年或者20年前跟我解釋這件事情,那我就能得到事先預警,做出不一樣的決定。現在我正處在退休的節點上,做什麼都太晚了。’”

“非意外之財”

在英國,雖然法定領取退休金的年齡是65歲,但55歲及以上的國民可以一次性取出他們的養老金,按照自己的意願進行消費或投資。

專家稱,許多人在首次提款時就錯過了一個機會:大多數人傾向於以現金或可以快速提現的銀行存款形式。很少人將金錢投入到年金之類的可以增長資金的長期投資中去。

英國政府是管理公眾年金的機構,正嘗試說服退休人士採取合理方式管理資金,而不要在家存放一筆以備不時之需的現金,或把錢藏在床墊下面。即使最謹慎的投資也能抵消每年4%左右通脹的影響。

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但退休人士所做的許多決策都是由恐懼驅動,英國財富諮詢服務公司(Money Advice Service)的政策經理弗里茨(Teresa Fritz)說。

她解釋:“一些人將錢取出是因為他們不相信養老金產業。他們擔心如果現在不取出來,幾年後錢就沒有了。這不是由於投資失敗,而可能是政策發生變化,或者養老金公司已經倒閉,令他們無法得到這筆錢。”

“他們將自己的養老儲蓄當作是一筆意外之財。這種想法很危險,因為養老金並非意外之財。它們理應貫穿你的老年生活。”

財富諮詢服務公司認為,大多退休人士常常低估他們的退休時長。僅僅規劃20年的退休期可能意味著最後會花光所有錢——特別是65歲的男性和女性都有50%的機會分別活到87歲和90歲。

更糟糕的是,由於高昂的臨終護理費用,許多人晚年的開銷可能更高。計劃財富公司的查德伯恩說:“人們沒有重視到壽命的增長。如果我們需要護理服務,那麼可能至少是六個月。”

問問懂行的人

即使年紀大了,薪水增長,儲蓄也並不會變得更容易。隨著年齡增長,支出大額費用可能會使退休目標偏離原定計劃。當退休期漸近,財務決策將起到更大的決定性作用。

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雖然退休後的醫療保健費用每人高達25萬美金,也只有不到一半的美國嬰兒潮一代擁有超過10萬美金的退休基金(Credit:Getty Images) ©Getty Images

“你有這麼一筆儲蓄需要做決策,如果你做錯了決定,沒有人能打保票你能靠著國家養老金度過餘生。”

人們懂得如何存錢,並且在固定收入的情況下做預算,但很少人懂得如何明智的投資——並且多數人很晚才開始投資。

查德伯恩說:“歷史上曾有過一次財務諮詢行業的衰敗。人們諮詢財富顧問,我需要為退休存錢,然後顧問告訴他們,盡可能地往養老金裡存錢就好了。但這只做了一半的工作。”

在經濟不明朗時,最好的養老計劃是穩健的準備以及切合實際的預期。一旦你知道如何保證基礎開銷,就能決定何時作出長途旅行或放鬆計劃是合理的。查德伯恩給出了以下建議:

“我建議人們把花費需求分成兩類:一類是基本生活費用,這部分要用固定收入支付,保證了第一類之後你才能考慮第二類——休閒娛樂費用:你多久想要出外就餐一次,你想擁有多少輛車以及你多久想出去度假一次。這可以由浮動收入來支持,因為除通脹以外,你退休後的開銷會變得相對固定。”

那些面臨著退休後收入不足的人更難以決策。大部分情況下,這意味著他們要縮小住房面積,或者重新調整對生活的預期。

最英明的決策是趁早尋求財務幫助,並經常諮詢,弗里茨說道。

“身體健康出問題時,你會毫不猶豫地聯繫醫生。但其實財務健康出現問題時,你也需要尋求幫助。”

請訪問 BBC Capital 閱讀 英文原文。

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