推出次標人群友好型年金險 橫琴、明亞出於怎樣的考量?



經濟觀察網 記者 姜鑫“保險市場越發達,未來個性化的需求、個性化的定製也會越充分。保險是一個無形的產品,隨著科技的發展,大資料、人工智慧技術的應用,無論是保險公司還是再保險公司,都可以做到為每一個客戶定製匹配他需求的高價效比保障方案。”

10月22日,橫琴人壽和明亞保險經紀以及慕尼黑再保險聯合釋出了一款名為“明愛金生養老年金保險”產品,產品釋出會上,明亞保險經紀董事長楊臣對未來保險市場發展做出上述判斷。

而明愛金生養老年金保險是一款針對不同人群分別定價的年金險產品,與其他年金險產品不同的是,產品錨準了次標準體人群。

次標準體是指與一般人相比較,身體有缺陷或者從事危險職業的人群,又稱弱體;由於該群體風險程度較高不能按標準費率承保,會以附加條件、加費等情況承保,更有甚者延期或拒保。目前,吸菸已經成為評判被保險人健康等級的第一級風險指標,其中吸菸群體被判為“次標準體”或“次優選體”。同時,糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂等慢病人群也會被判為次標體群體。

隨著我國經濟的高速發展,城鎮化、工業化程序的加快,工業汙染指數以及工作生活壓力日益增長,人們的身心健康受到威脅,慢性病患者等次標體人群基數逐年攀升。《健康管理藍皮書:中國健康管理與健康產業發展報告(2020)》顯示,我國慢性病發病人數已逾3億,其中65歲以下人群佔比50%。

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對於新產品的特點,明亞保險經紀研究發展部負責人衛江山表示,一是創新推出健康狀況定價,費率貼合需求;二是保證給付、鎖定利益;三是年金領取相對靈活,支援月領和年領,無懼延遲養老;四是終身領取,陪伴一生。從費率看,明愛金生根據客戶的身體健康狀況,分為優選體、標準體和次標體三個檔位,三檔的費率逐步提高,並按照精算的逆向思維,次標體客戶領取的養老金相對要更多。

“從精算原理來講,死亡率和疾病率與長壽的風險是可以對衝互補的。那麼,可以利用這一特點開發一款根據客戶不同身體健康狀況來區分費率的養老保險,使得次標體人群在買保險的時候感受到被關注、被體貼的溫暖,這正是我們創新設計明愛金生養老年金險的出發點。”橫琴人壽產品研發部總經理盧嵐盧嵐在闡釋明愛金生的精算原理及設計理念時表示。

在楊臣看來,目前,我國的養老年金產品在養老領域所佔份額非常小,但養老年金險有著兼具保障和理財屬性、既有強制儲蓄功能又有確定性的收益等天然優勢,是大養老領域最具發展前景的產品類目。而隨著保險市場越來發達,個性化定製化需求越來越多,養老保險產品也會越來越細分,越來越細化。

作為貫穿人們全生命週期的兩大險種,健康險和養老險最能體現保險的保障價值,對於保險機構來說,可謂是兩大增長引擎。而從價值看,養老險對壽險業長期發展的拉動作用優於健康險。發達國家經驗顯示,年金險這類長期業務對壽險業發展至關重要,發展養老年金是壽險行業最重要的、中長期的增長點。目前我國年金保險以定期產品居多,具有可保障終身的養老產品相對較少;而且產品細分不足,未來仍有較大發展潛力。

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