如何買到性價比最高的重疾險?看這一篇就夠了!


如何買到性價比最高的重疾險?看這一篇就夠了!

2020-12-17 網貸之家

來源丨金魚保學堂

有一個案例讓我印象特別深刻:

一對普通夫妻,和一個8歲的女兒。

在去年5月份,小女孩不幸被診斷出白血病

好在夫妻倆幾年前給孩子購買了一份重疾險,還可以拿到一份理賠金。

但他們怎麼也沒想到的是,每年保費一萬多塊錢,交了整整5年,保險公司卻只賠了10萬

夫妻倆整個都傻掉了,但合同擺在那,就只有10萬保額

道理很簡單,買多少當然就賠多少

倆人雖然沒辦法,最後也只能認了。

當時我聽完是又心痛又生氣,說句不好聽的話,如果當時給孩子多配點保額,根本不用付出這麼高的代價。

我問他們,爲什麼當初只買10萬保額

答案是購買的時候勾選了一大堆保障責任,比如身故責任什麼的,還做了終身。因爲預算超支,就只能減保額了……

關鍵部分不用力,可有可不有處卻亂花錢。

唉! !

這雖然只是個例,

但我敢說,90%以上的家庭都不會買重疾險。

重疾險要考慮的東西很多,大部分人都不知從何下手,比如我該買多少保額

保到多少歲最合適?

另一個,看不懂附加責任,似乎每個看上去都很重要,我到底選哪個才好呢?

全附加吧又太貴買不起。

結果就是附加了一大堆不必要的責任,占用了家庭太多預算不說,最後還影響了家庭其他成員的投保。

甚至因爲花光了預算,就單買了份重疾險,其他保險一個都沒有。

那重疾險我們該怎麼買呢?

挑一款重疾險,首先你要關注兩個部分:

一是對基礎選項有把握,基礎選項就是保額、保障期限、保費這些。你買重疾險,必然都會遇到。

二是附加責任,要清楚哪些是我們必須要附加的,哪些是不需要附加的。

我們先來看看基礎選項:

基礎選項

下面,我會按照重要程度從上至下依次來說。重點是關注保額、保障期限、保費三個基礎選項。

保額

我們買重疾險,確定保額是第一步。

重疾險是買多少保額,得病就賠多少錢。你買10萬賠10萬,買50萬賠50萬。

以目前的醫療水平,治療一個重疾的平均費用大概在30-50萬之間。

所以保額一定不能低於30萬。

30萬不多,50萬不少。

如果還考慮康復費用、家庭收入損失的話,建議多買些保額。

保障期限

保到多少歲是我們要確定的第二步。

一個人年紀越大,患重疾的風險就越高:

從這張圖可以看出,

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間,一直到85歲,患病概率依然十分高。

而且隨著現代醫療水平的提高,人均壽命變得越來越長。

所以,保障期限一般都建議保終身。

如果家庭預算實在不夠,可以先選擇保到70歲。

隨著以後經濟的提高,再補充終身重疾險。

保費

只要保額和保障期限確定了,保費基本也就確定了。

按照目前重疾險產品的標配:重疾+輕症+中症。我們比比這幾款產品價格,

從上圖看出,以30歲男,保額50萬,30年繳費保至終身來看,健康保2.0最便宜,每年保費只要5198.8元。

同樣的1次重疾+3次輕症+2次中症,不同公司的重疾險產品,定價是不一樣的。

大家在考慮保費時,建議跟我一樣多拿幾款產品對比看。

保障責任差不多的情況下,最便宜的就是最好的。

健康告知

對於身體健康的人來說,健康告知不重要。

但對於身體不健康的人來說,就直接影響到能不能買的問題。

不過也別擔心,很多產品都會提供智能核保,核保通過就可以直接購買了。

實在買不了理想的產品的話,還可以找其他健康告知相對寬鬆的產品購買。

注意了,接下來要說的幾個基礎選項對我們選購一款長期重疾險影響不大,看著買就行了。

繳費期限

繳費期限,建議是越長越好。

繳費期限越長,意味著每年所交的保費少,能大大降低我們每年繳費壓力。

同一款產品,10年交和30年交,保費相差四五千塊錢。

這對於普通家庭來說,壓力太大了。

同時,期限越長,到出險時,所交的保費可能會少很多。

舉個例:

老王30歲,50萬保額,保到70歲,以康惠保2020重疾險爲例:

10年繳費,每年要交8860元,一共是8.86萬元;

20年繳費,每年交5305元,一共10.61萬元;

如果按最長的30年交,每年4245元,一共12.735萬元;

一眼望去,繳費期限越短總保費越便宜。可假設老王第五年就生病了呢?這時,

按10年交的,一共交了4.43萬元;

按20年交的,一共交了2.6525萬元;

而按30年交的,一共卻只交了2.1225萬元;

等待期

保險產品規定,等待期內出險不賠。

按理說,等待期是越短越好。

但重疾險一保就是好幾十年,和3月或半年的等待期相比,影響微不足道。

所以等待期,不重要。

猶豫期

在猶豫期內退保,是0損失。

理論上來說,這時間是越長越好。

但既然已經投保了,就代表這是一個成熟的計劃,爲什麼會想著退保呢?

所以猶豫期也不重要,買的時候不用糾結。

重疾數量

爲了防止保險公司該賠的不賠,保監規定25種重疾必須要有。

僅這25種重疾,就占到了重疾理賠的95%以上。

而保險公司上百的病種數目,99%的情況是爲了和同類產品競爭,譁眾取寵而已。

千萬別被忽悠了。

如果對重疾險的幾個基礎選項有把握了,我們就可以來看附加責任了。

附加責任

這裡還是按照重要程度一個個來分解,責任越到後面,重要性越低。

(1)首先是必選項

輕症/中症

對於只賠一次重疾的重疾險,輕症/中症是一定要加上的。

輕症/中症保的病,大多是重疾的前兆,比如原位癌。

銀保監會定義的25種成人高發疾病,其中24種都有輕症/中症來對應。

而一旦得了這些常見輕症,再得重疾機率就是正常人的7到8倍

嚴不嚴重一目了然。

舉個更直觀的例子,惡性腫瘤屬於重疾理賠範圍,可如果是極早期的惡性腫瘤呢?就只能歸爲輕症了。

而治療一次輕症的費用,在幾萬不等。

一次輕症的費用或許普通家庭都可以承擔,但多次患輕症的機率高。幾次輕症治療下來,也得十幾萬塊錢,家庭負擔很大。

只要達到了輕症/中症標準,一般就能賠30%50%的保額,治療費用有了足夠的保證。

更重要的是,附加輕症責任只需多掏25%左右的保費,就能覆蓋十幾萬的醫療費用。

值得。

挑選輕症/中症的重點在於:是否屬於高發病症。

如果輕症裡面高發病占的越多,那獲賠的機率自然就會越高,

最爲常見的高發輕症/中症,如下圖所示:

(2)然後是儘量選項

癌症多次賠

癌症多次賠責任建議加上。

據數據顯示,在重疾險理賠中,癌症占到了七成左右,女性更是占到了八成以上。

而且癌症復發率非常高,有轉移、持續或新發的風險。

這時再附加一個癌症多次賠就十分地實用。

得了癌症,理賠了,幾年後癌症復發、持續或新發,還能再賠。

那一次重疾+輕症+中症+癌症多次賠這種組合,價格怎麼才能達到最優呢?

我們來看看這幾款產品:

只是重疾+輕症+中症的話,明顯健康保2.0的價格最占優勢。但如果再加上癌症多次賠責任,價格最便宜的卻是康惠保2020

健康保2.0搖身一變,反而成了最貴的那個。

所以記住,基礎責任價格便宜,不代表附加癌症多次賠責任也會便宜。

如果要附加癌症多次賠,建議跟我一樣幾款產品多比比看。

(3)接下來是可選可不選項

重疾多次賠

就是得了一次重疾理賠後,幾年後再得其他重疾還能賠。

比如老王第一次得了癌症,理賠了,過了幾年後,不幸又患了急性心肌埂塞,保險公司還能再賠。

一般附加這個責任,要貴10%-20%的價格。

附加重疾多次賠一般會占用較大的預算,大家量力而爲。

癌症多次賠比重疾多次賠實用性更強。

一是患癌後再復發的情況更爲普遍,占到了實際理賠的7成左右。

二是癌症多次賠的價格一降再降,比如康惠保2020就只貴了7.5%

所以,和重疾多次賠責任相比,更建議附加癌症多次賠。

身故責任

身故責任就是得了病賠,沒得病死了也能賠,你理解爲半份壽險也行。

人總會死,只要是帶了身故責任保終身的重疾險,你就一定能拿到理賠金。

可是相應地,保費也會高出30%以上。

而且,一旦出險理賠了,身故責任也跟著沒了。

還不如單獨買份定期壽險來得更划算些,一份百萬保額的定期壽險,每年也就一兩千塊錢。

大多數家庭,都不建議附加身故責任。

投保人豁免

投保人,指的是出錢的那個人。

有了投保人豁免,這個出錢的人只要中途出事了,比如得了輕症、中症、重症、身故,後續的保費就不用再交了,而保障一樣有效。

通常用在夫妻互保,或者父母給孩子投保時附加的。

自己給自己買,就完全牽扯不到這件事情。

附加投保人豁免是要另加錢的。

相當於投保人給自己買了份小保險,保的是投保人得了某些病,這份小保險能替他交完剩下的保費。

投保人豁免意義不大,根據個人需求選擇。

(4)最後是不建議選項

返還保費或分紅

有些重疾險產品會帶返還保費或分紅責任,99%的情況下都不建議購買。

不管是返還所有保費還是分紅,乍一聽都很划算,

但是,坑很多~

第一個坑,在保障期限內,一直不生病才能拿到返還金(分紅)。

如果保到70歲,50歲得了重疾,那不好意思,保險公司不會再返還任何保費(分紅結束)。

第二個坑,羊毛始終出在羊身上。

舉個例子:

假設一份返還保費的重疾險每年是1萬,而同等保障的消費型重疾險只要5千。

每年多交5千,交30年就是15萬。

保險公司其實是拿著這筆錢去搞理財了,然後返還我們的保費。

可如果我們自己把這15萬拿來存銀行呢?

按4%的利率算,30年後,本金加利息能到手33萬。

比返還的保費還要多。(分紅責任也是同樣的坑)

而且,因爲附加返還保費和分紅責任太貴,很多人都會選擇拉低保額來平衡預算。

可一旦得了病,保險公司賠的那點錢根本不夠醫療費用。

怎麼挑重疾險到這裡基本就結束了,核心主要還是關注兩個點:

一是重要選項,保額、保費和保障期限。

二是重要責任,優先考慮輕症/中症、癌症多次賠責任,其他附加責任重要性不高。

接下來,就到了文章的第二部分內容:孩子和成人該怎麼配置重疾險方案?

先簡單來看個圖:

普通少兒重疾險,不要一千,就能撬動百萬的保額。

即便最普通的家庭,也能100%承擔得起。

如果追求保障更全面的少兒重疾險,一年保費下來也不貴,最多兩千塊錢搞定。

有些家庭給孩子配置重疾險動輒好幾千,這一定是買貴了。

關於少兒重疾險的附加責任,重點推薦的是少兒特定重疾雙倍賠付。

這項責任一般保的都是高發疾病。

而且買50萬保額,能賠100萬,實用很強,建議給孩子加上。

其他像先天疾病保障、身故責任這些,都不是重要部分。

少兒重疾的治療費用遠比成人重疾要高,所以保額一般不建議低於50萬。

至於保障期限,如果預算有限,保20年/30年可以了。

預算充足的,保70歲或終身。

另外,少兒高發輕症/中症和成人有較大的區別,一定要注意這一點。

我列了個表大家可以看一下:

成人給自己配置重疾險,最大的顧慮是家庭預算能力。

對於收入一般的家庭而言,保額一般建議配到30-50萬,保障期限至少不低於70歲。

輕症/中症因爲很重要,一定要加上。

這樣算下來,一個成人的保費大概能控制在5000左右。

如果預算還夠的話,還可以再加上癌症多次賠責任。

其他附加責任,重要性不大,也不建議再附加。

對於中產家庭來說,當然是保到終身,保額不建議低於50萬。

加上癌症二次賠責任,一個成人保費算下來六千塊錢也足夠了,這樣的家庭完全有能力可以承擔,建議一定要加上。

至於其他附加責任,則要根據家庭預算和個人需求來定了。

但如果你是非常富裕的家庭,配置重疾險就會輕鬆很多。

首先是保至終身,保額也完全可以做得更高。

除了基本責任癌症二次賠責任是一定要加上的外,其他責任還是看個人需求。

因爲預算充足,只要你願意,大部分附加責任想買都能買到。

家庭情況不同,成人挑選重疾險還是有些區別的,畢竟要考慮家庭的經濟能力。

文章最後,我可以很負責任地跟你們說,

大家只要按照我上面的標準一步步來,挑出一款性價比高的重疾險來,那是輕輕鬆鬆的事情。

來源 | 金魚保學堂

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